Hoe kom ik van mijn schulden af

Dit onderwerp is niet een slinkse manier om u aan een lening te helpen. Maar juist om uw van uw schulden af te helpen. Vrijwel iedereen in ons land heeft weleens een lening. Bijvoorbeeld rood staan bij de bank, een creditcard met maandelijkse aflossingen, aankopen via een postorder bedrijf met maandelijkse aflossingen of een aankoop bij een winkel die ook een in termijnen betaal methode biedt.

schuldenHet lastige met leningen (zoals bovenstaande) is, dat deze heel moeilijk te beheersen zijn. Het is zo makkelijk om iets met een creditcard af te rekenen of via Internet bij b.v. een online postorderbedrijf een nieuwe notebook aan te schaffen waarbij u ‘slechts’ 15 euro per maand hoeft te betalen. Ook de zogenaamde ‘koop nu en betaal pas na een jaar’ bij sommige winkels (voor bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine of een mooie flat screen TV) lijkt zo makkelijk. Maar na dat jaar heeft u vrijwel zeker dat geldt niet gespaard (macht der gewoonte) en start u een afbetalingsregeling via bijvoorbeeld Primeline, een kredietmaatschappij die gekoppeld is bij meerdere winkels.

Al deze kleinere leningen bij elkaar kunnen u uiteindelijk in de problemen brengen. U merkt dat u maandelijks niet meer uitkomt en de schulden gaan zich opstapelen.

Wat u waarschijnlijk niet weet is dat u vreselijk veel rente betaald voor dit soort leningen. Rentes tot 18% op jaarbasis is niet ongewoon en dit is een van de redenen dat het de spuigaten kan uitlopen.

Ik zal u eerst een paar voorbeelden geven hoe hoog die rentes kunnen zijn. Wel dient u er rekening mee te houden dat dit voorbeeld een momentopname is en dat rentes op zijn tijd aangepast worden.

Dit voorbeeld is een hypothetisch voorbeeld maar zou ook op uw situatie kunnen slaan. Ik noem bewust geen namen van winkels, postorderbedrijven of een bank, daar het niet mijn bedoeling is deze instanties in diskrediet te brengen. De getallen en percentages zijn wel gebaseerd op bestaande.

  • Rood staan bij een bekende bank b.v.: 1000,-
    Kosten: 14,1% rente op jaarbasis, in dit geval dus: 141,- rente op jaarbasis.
  • Master Creditcard (met maandtermijn aflossing): uitstaand bedrag b.v.: 2000,-
    Kosten: 17,7% rente per jaar, in dit geval dus: 354,- rente op jaarbasis.
  • Een aankoop (of meerdere) bij een postorderbedrijf, b.v.: 800,-
    Kosten: 18% rente per jaar, in dit geval dus: 144,- rente op jaarbasis.
  • Een uitgestelde betaling bij een winkel die na een jaar overgaat tot een krediet, b.v.: 1000,-
    Kosten: 18% rente per jaar, in dit geval dus: 180,- rente op jaarbasis.

Totale schuld in dit voorbeeld: 4800,-

Totale rente (is dus exclusief aflossingen) zou dan in dit voorbeeld zijn: 819,- = 70,- per maand.

Dit is dus een hoop (eigenlijk te veel) rente die u betaalt. Daarnaast bieden dit soort leningen niet echt de motivatie (bij gebrek aan overzicht) om deze schulden snel af te lossen.

Een oplossing kan zijn om dergelijke leningen extra af te lossen, zodat de lening sneller op nul uitkomt. Een idee zou zijn om daarvoor eventuele spaargelden aan te breken. Ook al klinkt dit als een financiële zelfmoord, het is en blijft goedkoper. De rente op een spaarrekening is gemiddeld 4%, terwijl u al gauw op 18% zit voor bepaalde dure leningen. Dat scheelt dus al gauw 14% op jaarbasis.

Maar wanneer u geen enkele mogelijkheid heeft om spaargelden aan te breken omdat die er gewoon niet zijn. Kunt u ook overwegen om als uw schulden te consolideren. Dat is een duur woord voor een plan om al uw verschillende kleinere leningen met zeer hoge rentes om te zetten in één lening die een lagere rente heeft, zodat u op een overzichtelijke wijze deze kunt aflossen en per saldo meer geld overhoudt per maand.

Een voorbeeld:

Wanneer u bijvoorbeeld een doorloopkrediet afsluit bij een bekende financiële instelling, kunt u (gemeten op 3-1-09) voor een leenbedrag van 5000,- een jaarlijkse rente krijgen van 6,8%. Met een minimum aflossingsbedrag van 100,- per maand.

De maximale doorlooptijd van zo’n lening bedraagt 59 maanden (u kunt altijd kosteloos extra aflossen om het termijn korter te maken) en over deze hele periode (59 maanden) betaald u dan totaal 896,- rente over een bedrag van 5000,-. Terwijl u in het eerste voorbeeld al gauw op 70,- per maand zat. Reken eens uit hoe dat dan is over 59 maanden (ik doe dat wel even voor u: 4130,-!)

Uiteraard zijn er meerdere vormen van leningen en zijn de rente keuzes en voorwaarden bij iedere financiële instelling weer verschillend. Maar duidelijk is dat met het eerste voorbeeld van lenen u heel veel geld kwijt bent en nauwelijks een overzicht heeft over de aflossingen en kosten die u per maand kwijt bent.

Belangrijk:

Mocht u in een situatie zitten die vergelijkbaar is met het eerste voorbeeld, dan geef ik u het dringende advies om niet zelf iets te proberen, maar eerst contact op te nemen met een onafhankelijk financieel adviseur (iemand die niet gebonden is aan een of andere financiële instelling) en uw persoonlijke situatie met hem door te nemen. Zo’n adviseur heeft veel meer verstand van (financiële) zaken dan u of ik en hoeft u niet bang te zijn een verkeerde keuze te maken.

Het consolideren van meerdere schulden, gepaard met een goed financieel huishoudelijk budgetplan kan u uit de ellende van geldschulden halen.


Door vele reacties over ‘ hoe’ en ‘waar’ men een en ander kan starten, heb ik hieronder een aantal tips om mee te beginnen:


Schuldhulpverlening (overheid)

Bij iedere gemeente kun je gratis hulp en advies krijgen om u te helpen om van je schulden af te komen of daar een voor u persoonlijk plan voor op te zetten. In sommige situaties bestaat er zelfs een (gedeeltelijke) kwijtschelding. Wanneer uw situatie dus echt nijpend is, adviseer ik u eerst contact op te nemen met uw gemeente.

Via de volgende link komt u bij een overzicht van Nederlandse provincies, klik op uw provincie en kies daarna uw eigen (of dichtstbijzijnde ) gemeente voor contactinformatie.
Een overzicht van gemeentelijke instanties in jouw omgeving die je persoonlijk kunnen helpen bij je schulden.


Zelf uw schulden regelen

Wanneer u eerst (met hulp) zelf uw schulden wilt regelen, verwijzen wij u door naar een informatie site waar u in vijf stappen uw eigen aanpak kan beginnen.
Klik hier om naar het 5 stappenplan te gaan


Contact een onafhankelijk financieel adviseur

Wanneer u niet kiest voor een van bovenstaande opties, kunt u altijd eerst vrijblijvend (en kosteloos) een intakegesprek aangaan met een onafhankelijk financieel adviseur(OFA)  bij u in de buurt. U hoeft niet bang te zijn dat u dan direkt ergens aan vast zit. U kunt er ook voor keizen om niet naar 1 maar bijvoorbeeld 2 OFA’s te gaan, zodat u vergelijkingsmateriaal heeft. Om u een degelijk advies te kunnen geven willen deze instellingen wel alles weten over uw financiële huishouding. Dus niet alleen uw schulden, maar ook uw inkomen, onkosten, woonlasten, uitkeringen, pensioen, hypotheek, noem maar op.

Klik hier voor een overzicht (per provindie/woonplaats) onafhankelijke adviseurs.


Nooit meer rood

Onafhankelijk adviescentrum met veel informatie voor een schuldenvrij en spaarzaam leven.




Enter 468x60 Google AdSense Code Here

Comments

One Response to “Hoe kom ik van mijn schulden af”

  1. wim van setten

    April 21st, 2012 14:56

    iK HEB EEN VRAAG. Als je een credit card hebt en je komt in de bijslag en later krijg je helemaal geen bijstand meer,dus geen inkomsten,kun je dan ontheffing vragen voor de schulden op je credit card?

Schrijf een reactie!